Главная » Разное » Банковская система: структура, функции и типы

Банковская система: структура, функции и типы

Что такое банковская система

На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.

структура банковской системы РФ

Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.

Основные признаки:

  • наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
  • особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
  • взаимозаменяемость различных элементов;
  • высокая динамичность;
  • закрытый тип ведения дел;
  • саморегуляция.

К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка.

Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением.  Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.

Банковская система РФ – ее структура и основные особенности

Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:

  • эмиссионный, центральный российский банк, выполняющий все основные функции;
  • коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
  • дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.

структура банковской системы России

Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.

Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:

  1. Основной, центральный управленческий аппарат.
  2. Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
  3. Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
  4. Центры вычислений и документации.
  5. Полевые учреждения.
  6. Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.

Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.

Функциональная кредитная система: структура и особенности

Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.

Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:

  1. Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
  2. Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
  3. Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
  4. Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
  5. Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.

Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.

Основные понятия и структура институциональной системы

В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:

  • Центробанк;
  • цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
  • небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.

Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.

Базовые элементы банковской системы РФ

К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.

структура банковской системы РФ

Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:

  • распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
  • организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
  • проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
  • консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
  • отделения по подготовке и переподготовке специалистов.

В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.

понятие и структура банковской системы РФ

Принципы организации банковской системы

Действующее банковское законодательство Российской Федерации Двухуровневая предлагает следующие принципы организации банковской системы:

  • Принцип двухуровневости. Данный принцип реализуется путем четкого разделения Центрального банка и коммерческих банков, разделений их функций, полномочий, подчиненности и т.д;
  • Принцип универсальности банков. Второй принцип говорит о том, что все существующие банки имеют универсальные возможности деятельности.

Регулирование банковской деятельности

Регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется согласно двум наиболее главным законам:

  1. «О банках и банковской деятельности»;
  2. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Хараткеристика двухуровневой банковской системы

Двухуровневая банковская система обладает следующими особенностями:

Ты эксперт в этой предметной области?Предлагаем стать автором СправочникаУсловия работы

  • Два уровня;
  • Многообразие форм собственности;
  • Горизонтальная схема в управлении банков;
  • Создать банк может любое юридическое лицо;
  • Ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам друг друга;
  • Монополия на эмиссию денежных знаков;
  • Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим акционерам.

Двухуровневая банковская система представлена двумя уровнями, которые характеризуются следующим:

  1. Первый уровень. На первом уровне банковской системы находится Центральный банк. В его главные задачи входит эмиссия денежных знаков (в Российской Федерации организована монопольная эмиссия). Целью деятельности Центрального банка является обеспечение устойчивого развития и работы денежно-кредитной системы страны, а так же обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков. Центральный банк по-другому называю «банком банков», поскольку он осуществляет свою операционную деятельность только в отношении коммерческих банков, не выходя на общественный сектор клиентов.
  2. Второй уровень. На данном уровне функционируют коммерческие банки.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

  1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
  2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
  3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Подробнее об уровнях

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

  1. Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
  2. Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

Как всё устроено?

банки двухуровневая банковская система
Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:

  1. Универсальности.
  2. Двухуровневой структуры.

Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект – это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.

Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.

Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.

Общие моменты

двухуровневая банковская система рф
В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному – за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.

Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

  1. Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
  2. Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
  3. Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
  4. Хранение различных ценностей.
  5. Операциях с ценными бумагами.
  6. Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

  1. Организацией безналичного расчета.
  2. Хранением наличности.
  3. Организацией денежного оборота.
  4. Расчетно-кассовым обслуживанием.

История развития

двухуровневая банковская система россии
Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.

Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано – сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.

Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором – в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.

Подход Советского Союза

банковская система является двухуровневой
Но одноуровневая система была и совсем недавно – в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.

Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.

Специфика реализации

Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.

Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.

Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.

Принципы работы

Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:

  1. Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
  2. Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
  3. Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
  4. Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.

Функции банковской системы

Банковская система выполняет несколько основных функций.

  1. Посредническая (трансформационная).
  2. Эмитирует платежные средства и регулирует денежную массу.
  3. Обеспечивает устойчивость банковской деятельности и денежного рынка.

Эти основные функции выполняются за счет специальных:

  • кредитование;
  • осуществление расчетных и кассовых операций;
  • аккумулирование временно свободных средств;
  • инвестирование.

Посредническая функция

Банки — это посредники между различными экономическими субъектами. Они привлекают денежные средства у одних субъектов и перераспределяют их в виде кредитов другим. Таким образом они трансформируют:

  • сроки денежных капиталов;
  • размеры капиталов;
  • финансовые риски.

Функция эмиссии денег и регулирования денежной массы

Эксклюзивное право выпускать деньги принадлежит центральному банку государства. Также он может менять процент ставки по обязательным резервам. Тем самым ЦБ управляет ликвидностью всей системы банков и объемом денежной массы в обращении.

Коммерческие банки формируют предложение денег и расширяют его, поскольку они получают от этого доход. Эта функция заключается в том, что банковская система управляет предложением денег в соответствии со спросом на них.

Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка

Финансовой деятельности свойственен высокий уровень рисков. Ресурсы коммерческих банков формируются по большей части за счет привлеченных средств, поэтому банкротство банка отрицательно влияет как на благосостояние отдельных клиентов, так и на экономику всей страны.

Чтобы избежать этого, банковская система стабилизирует денежный рынок за счет:

  • законов и нормативных актов, регламентирующих деятельность экономических субъектов;
  • банковского контроля и надзора.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

  • Гражданский Кодекс РФ;
  • Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
  • Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
  • Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
  • Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
  • Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
  • ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
  • ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

  • эмиссию наличных денег
  • управление системой осуществления расчетов и платежей
  • обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

Банковская система РФ на данном этапе развития претерпевает значительные изменения. Капитализм пришел на смену социализму в России всего 30 лет назад, в отличие от большинства европейских стран, где он развивался несколько веков. Из-за этого банковское законодательство сильно основано на зарубежном опыте.

Одним из внешних факторов, сдерживающих развитие системы, являются проблемы, вызванные санкционным режимом.

Среди внутренних проблем выделяют:

  • недобросовестные и неустойчивые банки, но их количество постепенно сокращается;
  • сверхконцентрация активов в государственных банках, из-за чего частным банкам сложнее получать кредиты и работать;
  • поглощение частных банков государственными;
  • недостаточное участие банковской системы в инвестиционных проектах;
  • маленький уровень резервов.

Крупнейшие банки России

По данным Интерфакс-ЦЭА, крупнейшими банками России являются [15] :

№ Банк Активы, млн руб.

1 Сбербанк России 33 346 041
2 ВТБ 16 647 600
3 Газпромбанк 7 597 786
4 Альфа-банк 4 572 048
5 Россельхозбанк 3 870 635
6 Московский кредитный банк 2 933 775
7 Промсвязьбанк 2 718 422
8 Открытие 2 620 201
9 Совкомбанк 1 477 685
10 Райффайзенбанк 1 457 253

Самые прибыльные банки России

В списке представлены 10 самых прибыльных банков России по состоянию на 1 ноября 2012 года [7] .

№БанкЧистая прибыль, млрд руб.

1 Сбербанк России 296
2 Газпромбанк 40
3 ВТБ 24 28
4 Альфа-Банк 19
5 ЮниКредит Банк 16
6 Банк ВТБ 15
7 Райффайзенбанк 14
8 Хоум кредит энд финанс банк 12
9 Транскредитбанк 11
10 Росбанк 10

Потребительская оценка работы банков

Оценка основана на социологических исследованиях населения, посвященных потребительской оценке работы банков. К характеристикам банковских брендов, которые оцениваются во время исследований, относятся:

  • уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
  • восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
  • знание брендов без подсказки;
  • пользование услугами банков.

Накопленные результаты данного исследования позволяют проследить во времени изменение потребительских оценок работы российских банков .

2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.2014 г.2015 г.

Доля потребителей, удовлетворенных работой банков (от определившихся с ответом) 91 % 90 % 89 % 92 % 91 % 93 % 91 %
Оценка потребителями основных свойств банков: доля потребителей (от определившихся с ответом), которые считают, что банки, услугами которых они пользуются:
Являются надежными 95 % 96 % 94 % 95 % 94 % 97 % 95 %
Полностью выполняют свои обязательства 97 % 96 % 95 % 96 % 95 % 96 % 94 %
Предоставляют качественный сервис 87 % 88 % 86 % 89 % 89 % 91 % 90 %
Легко доступны 94 % 92 % 92 % 90 % 90 % 91 % 92 %
Предлагают хорошие финансовые условия 71 % 73 % 67 % 71 % 68 % 69 % 67 %
Являются современными 94 % 92 % 97 % 95 %
[spoiler title=»Источники»]
  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/ponyatie-i-struktura-bankovskoj-sistemy-rf.html
  • https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema/dvuhurovnevaya_bankovskaya_sistema/
  • https://BusinessMan.ru/dvuhurovnevaya-bankovskaya-sistema-ee-printsipyi-i-suschnost.html
  • https://wiki.fenix.help/bankovskoye-delo/funktsii-bankovskoy-sistemy
  • https://gorodpro.org/urovni-bankovskoj-sistemy-rf/
  • https://investprofit.info/bank-system/
  • https://wiki2.org/ru/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8
  • https://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/799691
[/spoiler]

Комментарии:

Adblock
detector