Что такое банковская система
На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.
Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.
Основные признаки:
- наличие единых элементов, направленных на достижение определенных целей;
- особые свойства, имеющие значение в банковской деятельности;
- взаимозаменяемость различных элементов;
- высокая динамичность;
- закрытый тип ведения дел;
- саморегуляция.
К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка.
Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.
Банковская система РФ – ее структура и основные особенности
Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:
- эмиссионный, центральный российский банк, выполняющий все основные функции;
- коммерческие отделения, выполняющие особые специальные функции, а также универсальные и сберегательные. Нередко на рынке встречаются инвестиционные и ипотечные организации;
- дополнительные, самостоятельные организации – ломбарды, страховые компании.
Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.
Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:
- Основной, центральный управленческий аппарат.
- Учреждения, расположенные в разных регионах страны.
- Центры по ведению расчетов, кассовые центры.
- Центры вычислений и документации.
- Полевые учреждения.
- Учебные заведения и учреждения, обеспечивающие безопасность.
Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.
Функциональная кредитная система: структура и особенности
Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.
Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:
- Коммерческий – выдается при совершении определенных торговых операций в том случае, если требуется отсрочить платеж по товарам поставщику. Выдается счет – фактура или вексель.
- Потребительский – небольшой займ, выдаваемый населению на нужды, например, на приобретение товаров.
- Ипотечный – ссуда, выдаваемая на длительный срок для приобретения недвижимости. Может выдаваться под залог. Данный вид кредита может быть получен только в специализированном учреждении.
- Налоговый – отсрочка, выдаваемая государством для того, чтобы налогоплательщик имел возможность погасить задолженность.
- Государственный – некоторую часть займов выдает государство, которое является не только гарантом обеспечения и соблюдения прав всех сторон, но и кредитором. Также оно может выступать в роли заемщика средств.
Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.
Основные понятия и структура институциональной системы
В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:
- Центробанк;
- цельная банковская группа, включающая в себя – организации, предоставляющие населению услуги по ипотеке, сбережению средств;
- небанковские учреждения – ломбарды, страховые компании.
Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.
Базовые элементы банковской системы РФ
К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.
Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:
- распространенные системы для осуществления платежей не только по России, но и по всему миру – Виза и MasterCard;
- организации, занимающиеся страхованием клиентских вкладов, обеспечивающие сохранность всех денег, вложенных в банк;
- проведение независимой проверки и составление аудиторского отчета;
- консультации по юридическим вопросам, в частности, в сфере ведения деятельности на финансовом рынке;
- отделения по подготовке и переподготовке специалистов.
В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.
Принципы организации банковской системы
Действующее банковское законодательство Российской Федерации Двухуровневая предлагает следующие принципы организации банковской системы:
- Принцип двухуровневости. Данный принцип реализуется путем четкого разделения Центрального банка и коммерческих банков, разделений их функций, полномочий, подчиненности и т.д;
- Принцип универсальности банков. Второй принцип говорит о том, что все существующие банки имеют универсальные возможности деятельности.
Регулирование банковской деятельности
Регулирование банковской деятельности в Российской Федерации осуществляется согласно двум наиболее главным законам:
- «О банках и банковской деятельности»;
- «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Хараткеристика двухуровневой банковской системы
Двухуровневая банковская система обладает следующими особенностями:
Ты эксперт в этой предметной области?Предлагаем стать автором СправочникаУсловия работы
- Два уровня;
- Многообразие форм собственности;
- Горизонтальная схема в управлении банков;
- Создать банк может любое юридическое лицо;
- Ни государство, ни коммерческие банки не отвечают по обязательствам друг друга;
- Монополия на эмиссию денежных знаков;
- Центральный банк подотчетен парламенту, а коммерческие банки своим акционерам.
Двухуровневая банковская система представлена двумя уровнями, которые характеризуются следующим:
- Первый уровень. На первом уровне банковской системы находится Центральный банк. В его главные задачи входит эмиссия денежных знаков (в Российской Федерации организована монопольная эмиссия). Целью деятельности Центрального банка является обеспечение устойчивого развития и работы денежно-кредитной системы страны, а так же обеспечение стабильного функционирования коммерческих банков. Центральный банк по-другому называю «банком банков», поскольку он осуществляет свою операционную деятельность только в отношении коммерческих банков, не выходя на общественный сектор клиентов.
- Второй уровень. На данном уровне функционируют коммерческие банки.
Трехуровневая модель системы
После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:
- Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
- Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
- Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.
Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.
Подробнее об уровнях
Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:
- Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
- Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.
Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.
Как всё устроено?
Не будем отрываться от реальности и уходить в теоретические дебри, поэтому будет рассмотрена двухуровневая банковская система РФ. В её основу положено два принципа:
- Универсальности.
- Двухуровневой структуры.
Реализована она посредством четкого разделения функций с помощью законодательства. Самый главный объект – это Центральный Банк РФ. Он представляет собой первый, верхний уровень. В качестве сокращения часто используется Банк России или Центробанк. В его задачи входит выполнять функции надзора, денежно-кредитного регулирования, управлять системой расчета.
Но есть и ряд ограничений. Так, ему не разрешено напрямую работать на рынке банковских услуг, предоставлять кредиты непосредственно организациям и предприятиям, а также конкурировать с другими финансовыми структурами. Взаимодействие в плане банковских операций разрешено исключительно с юридическими и физическими лицами, которые являются кредитными структурами, служащими Центробанка и военными вооруженных сил РФ.
Второй уровень занимают коммерческие финансовые организации, непосредственно ведущие расчетную, депозитную, кредитную и инвестиционную деятельность. При этом они не имеют права влиять на разработку и реализацию денежно-кредитной политики. Во время осуществления деятельности они ориентируются на Банк России в вопросах создания резерва, уровня капитала, процентных ставок и прочим. Коммерческие предприятия должны выполнять все нормативные требования регулятора, иначе у них отзывают лицензию. Вот так и устроена двухуровневая банковская система России.
Общие моменты
В законодательстве, как правило, предусмотрен принцип универсальности для банковской системы. Что это значит? Говоря немного по иному – за финансовыми учреждениями закреплено право вести любую предусмотренную законом деятельность.
Банки имеют право осуществлять краткосрочные и долгосрочные коммерческие и инвестиционные операции. Законодательством не предусматривается их специализация. Но они сами могут выбрать и продвигаться в определённой сфере, например, промышленный, сельский или инновационный банк. При этом особое внимание необходимо уделять законодательству. Двухуровневая банковская система предусматривает в ряде случаев, перечисленных выше, четкое разграничение.
Чем занимают коммерческие учреждения?
Финансово-кредитные организации специализируются на:
- Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
- Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
- Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
- Хранение различных ценностей.
- Операциях с ценными бумагами.
- Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.
Также они помогают с:
- Организацией безналичного расчета.
- Хранением наличности.
- Организацией денежного оборота.
- Расчетно-кассовым обслуживанием.
История развития
Что собой представляет одноуровневая и двухуровневая банковские системы? Для ответа на этот вопрос нам необходимо углубиться в историю. Первые банки возникли приблизительно в тринадцатом столетии на территории современной Италии. Первоначально каких-то регулирующих органов не существовало. Хотя на первые банки могли влиять герцоги, короли и им подобные по статусу персоны.
Из-за отсутствия четких правил довольно часто возникали кризисные явления. И в Англии в семнадцатом веке был поднят вопрос, а может ли помочь создание двухуровневой банковской системы, которая поставит всё это дело под контроль. Сказано – сделано. И действительно, формирование двухуровневой банковской системы позволило значительно сократить количество неприятных инцидентов.
Но, увы, все проблемы решены не были. И сейчас периодически возникают различные кризисы, связанные с финансовым сектором – в первую очередь с банками. До тех пор функционировала довольно слабо взаимосвязанная одноуровневая система. Но при возникновении управляющего центра, количество контактов и точек соприкосновения начало расти. Сейчас банку для полноценной деятельности необходимо быть интегрированным в мировую финансовую систему.
Подход Советского Союза
Но одноуровневая система была и совсем недавно – в СССР. В чем заключалась его особенность? В Советском Союзе почти всё время существовала схема, при которой каждый банк был ответственным за определённый сектор деятельности. Так, был Внешэкономбанк (он есть и сейчас, правда в немного другом формате), занимающийся обслуживанием внешних экономических связей. Отдельные структуры занимались работой с сельскохозяйственным комплексом, промышленностью, обслуживали население. Выделить кого-то одного довольно сложно.
Такое положение дел было возможно только благодаря наличию административно-командной экономики. Что ж, эта система имеет как свои преимущества, так и недостатки по сравнению с тем, что есть сейчас.
Специфика реализации
Во всём мире банковская система является двухуровневой. Но при этом есть определённые специфические особенности. Как правило, всё управляется Центробанком. Но и из такого положения дел есть исключения.
Возьмем, к примеру, Федеральную Резервную Систему США. Большинство людей думает, что это государственная структура. Но это не так. Под вывеской ФРС объединилось на основании общих целей и задач несколько банков. И все задачи, которые обычно должен выполнять Центробанк, переданы им.
Разумно ли это было сделано? С момента, когда была создана такая двухуровневая банковская система, прошло более столетия, а споры так и не утихают. Критики подобного положения дел припоминают множество рецессий и кризисов, в особенности, идущие в 1929-1933 годах, а также с 2007, которые начались именно с США в период работы Федеральной Резервной Системы.
Принципы работы
Итак, современная банковская система двухуровневая была уже неплохо рассмотрена. Давайте подытожим сказанное ранее, уделив внимание основным принципам работы:
- Четкое законодательное разграничение выполняемых функций.
- Наличие регулятивного центра, подчиненного государству.
- Обязательное выполнение нормативных распоряжений, что поступают от Центробанка, участниками второго уровня.
- Самостоятельность финансово-кредитных организаций при совершении операционной деятельности.
Функции банковской системы
Банковская система выполняет несколько основных функций.
- Посредническая (трансформационная).
- Эмитирует платежные средства и регулирует денежную массу.
- Обеспечивает устойчивость банковской деятельности и денежного рынка.
Эти основные функции выполняются за счет специальных:
- кредитование;
- осуществление расчетных и кассовых операций;
- аккумулирование временно свободных средств;
- инвестирование.
Посредническая функция
Банки — это посредники между различными экономическими субъектами. Они привлекают денежные средства у одних субъектов и перераспределяют их в виде кредитов другим. Таким образом они трансформируют:
- сроки денежных капиталов;
- размеры капиталов;
- финансовые риски.
Функция эмиссии денег и регулирования денежной массы
Эксклюзивное право выпускать деньги принадлежит центральному банку государства. Также он может менять процент ставки по обязательным резервам. Тем самым ЦБ управляет ликвидностью всей системы банков и объемом денежной массы в обращении.
Коммерческие банки формируют предложение денег и расширяют его, поскольку они получают от этого доход. Эта функция заключается в том, что банковская система управляет предложением денег в соответствии со спросом на них.
Функция обеспечения стабильности банковской деятельности и денежного рынка
Финансовой деятельности свойственен высокий уровень рисков. Ресурсы коммерческих банков формируются по большей части за счет привлеченных средств, поэтому банкротство банка отрицательно влияет как на благосостояние отдельных клиентов, так и на экономику всей страны.
Чтобы избежать этого, банковская система стабилизирует денежный рынок за счет:
- законов и нормативных актов, регламентирующих деятельность экономических субъектов;
- банковского контроля и надзора.
Законодательное регулирование банковского сектора
Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:
- Гражданский Кодекс РФ;
- Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
- Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
- Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
- Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
- Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
- ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.
Центральный банк РФ
Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:
- эмиссию наличных денег
- управление системой осуществления расчетов и платежей
- обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.
Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора.
Основные проблемы банковской системы Российской Федерации
Банковская система РФ на данном этапе развития претерпевает значительные изменения. Капитализм пришел на смену социализму в России всего 30 лет назад, в отличие от большинства европейских стран, где он развивался несколько веков. Из-за этого банковское законодательство сильно основано на зарубежном опыте.
Одним из внешних факторов, сдерживающих развитие системы, являются проблемы, вызванные санкционным режимом.
Среди внутренних проблем выделяют:
- недобросовестные и неустойчивые банки, но их количество постепенно сокращается;
- сверхконцентрация активов в государственных банках, из-за чего частным банкам сложнее получать кредиты и работать;
- поглощение частных банков государственными;
- недостаточное участие банковской системы в инвестиционных проектах;
- маленький уровень резервов.
Крупнейшие банки России
По данным Интерфакс-ЦЭА, крупнейшими банками России являются [15] :
№ Банк Активы, млн руб.
1 | Сбербанк России | 33 346 041 |
2 | ВТБ | 16 647 600 |
3 | Газпромбанк | 7 597 786 |
4 | Альфа-банк | 4 572 048 |
5 | Россельхозбанк | 3 870 635 |
6 | Московский кредитный банк | 2 933 775 |
7 | Промсвязьбанк | 2 718 422 |
8 | Открытие | 2 620 201 |
9 | Совкомбанк | 1 477 685 |
10 | Райффайзенбанк | 1 457 253 |
Самые прибыльные банки России
В списке представлены 10 самых прибыльных банков России по состоянию на 1 ноября 2012 года [7] .
№БанкЧистая прибыль, млрд руб.
1 | Сбербанк России | 296 |
2 | Газпромбанк | 40 |
3 | ВТБ 24 | 28 |
4 | Альфа-Банк | 19 |
5 | ЮниКредит Банк | 16 |
6 | Банк ВТБ | 15 |
7 | Райффайзенбанк | 14 |
8 | Хоум кредит энд финанс банк | 12 |
9 | Транскредитбанк | 11 |
10 | Росбанк | 10 |
Потребительская оценка работы банков
Оценка основана на социологических исследованиях населения, посвященных потребительской оценке работы банков. К характеристикам банковских брендов, которые оцениваются во время исследований, относятся:
- уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
- восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
- знание брендов без подсказки;
- пользование услугами банков.
Накопленные результаты данного исследования позволяют проследить во времени изменение потребительских оценок работы российских банков .
2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.2014 г.2015 г.
Доля потребителей, удовлетворенных работой банков (от определившихся с ответом) | 91 % | 90 % | 89 % | 92 % | 91 % | 93 % | 91 % |
Оценка потребителями основных свойств банков: доля потребителей (от определившихся с ответом), которые считают, что банки, услугами которых они пользуются: | |||||||
Являются надежными | 95 % | 96 % | 94 % | 95 % | 94 % | 97 % | 95 % |
Полностью выполняют свои обязательства | 97 % | 96 % | 95 % | 96 % | 95 % | 96 % | 94 % |
Предоставляют качественный сервис | 87 % | 88 % | 86 % | 89 % | 89 % | 91 % | 90 % |
Легко доступны | 94 % | 92 % | 92 % | 90 % | 90 % | 91 % | 92 % |
Предлагают хорошие финансовые условия | 71 % | 73 % | 67 % | 71 % | 68 % | 69 % | 67 % |
Являются современными | 94 % | 92 % | 97 % | 95 % |
- http://znatokdeneg.ru/terminologiya/ponyatie-i-struktura-bankovskoj-sistemy-rf.html
- https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema/dvuhurovnevaya_bankovskaya_sistema/
- https://BusinessMan.ru/dvuhurovnevaya-bankovskaya-sistema-ee-printsipyi-i-suschnost.html
- https://wiki.fenix.help/bankovskoye-delo/funktsii-bankovskoy-sistemy
- https://gorodpro.org/urovni-bankovskoj-sistemy-rf/
- https://investprofit.info/bank-system/
- https://wiki2.org/ru/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D1%81%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%B5%D0%BC%D0%B0_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8
- https://dic.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/799691
Комментарии: