Главная » Новости финансов » Страховки жизни запретят продавать без памятки для клиента

Страховки жизни запретят продавать без памятки для клиента

Всероссийский союз страховщиков разработал внутренний стандарт информирования покупателей полисов. Он, по их мнению, должен покончить с агрессивным навязыванием страховых услуг и повысить прозрачность договоров

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал внутренний стандарт, на который должны будут опираться страховые компании при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования жизни и договоров страхования от несчастных случаев и болезней. Проект соответствующего документа есть в распоряжении РБК, его подлинность подтвердили в президиуме ВСС. Внутренний стандарт президиум ВСС планирует принять к концу лета, сообщил РБК вице-президент ВСС Максим Данилов.

К страховым продуктам, которых касается разработанный документ, относятся инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ), пенсионное страхование пенсий (ПС), страхование от несчастных случаев и болезней (НС), кредитное страхования жизни (КСЖ) и рисковое страхование жизни (РСЖ). Документ описывает требования к страховщикам по раскрытию потенциальным клиентам информации о предлагаемом продукте страхования. Кроме того, страховые компании должны обеспечить информирование клиента при продаже их продуктов через третьих лиц (по оценкам «Эксперт РА», 76% сборов по самому популярному в последнее время страховому продукту — страхованию жизни — идет через банковский канал).

Введение стандарта по взаимодействию с клиентами финансовых услуг, оказываемых страховыми компаниями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней, — один из шагов, предпринимаемых страховщиками в борьбе с мисселингом (навязыванием клиентам страховых продуктов). О жалобах на введение клиентов в заблуждение при продаже сложных финансовых продуктов, к числу которых относится и популярное в последние годы инвестиционное страхование жизни, сообщали организации по защите прав потребителей. На эту проблему обращал внимание и Центробанк. В начале июня 2018 года банковские ассоциации и саморегулируемые ассоциации (в том числе ВСС) подписали меморандум о сотрудничестве по борьбе с мисселингом.

Раскрыть все риски

Страховая компания при оформлении полиса по страхованию жизни или страхованию от несчастных случаев и болезней должна будет обеспечить клиента специальной памяткой. Памятка, набранная «хорошо читаемым» шрифтом, будет занимать максимум один лист А4. В доступной форме в ней должно быть обеспечено разъяснение специальных терминов (если они есть).

В памятке, которая будет касаться инвестиционных продуктов (ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование), должно быть указано:

— что заключаемый договор не является банковским и не входит в систему страхования вкладов;

— что размер дополнительного инвестдохода нефиксированный (в случае ИСЖ) либо определяется страховой компанией по итогам года (в случае НСЖ, ПС);

— что договор носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов;

— обязательство по договору несет сама страховая компания, а не та компания (банк), при посредничестве которой был заключен договор;

— договор имеет период охлаждения (время, в течение которого клиент может отказаться от страхового полиса) с указанием его длительности и условий возврата внесенных средств.

Если страхователем приобретается страховой полис при получении кредита (страховка от несчастных случаев и болезней, страхование жизни), то в его памятке должны быть прописаны шесть пунктов:

— заключение договора личного страхования не является обязательным условием кредита;

— кто является выгодоприобретателем по страховке;

— договор носит долгосрочный характер и может предусматривать обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов;

— страховая компания несет обязательства по договору;

— договор имеет период охлаждения (с указанием срока и условий возврата премии).

В памятке также должно указываться, предусматривает ли договор возврат части внесенных средств в случае его расторжения.

Памятка по страховым продуктам должна быть первой страницей страховой документации. Согласно разработанному стандарту, в случае если договор заключается в электронной форме, он не может быть заключен без предварительного ознакомления клиента с памяткой. То, что памятка обязательно должна идти до договора, а не где-нибудь посередине, — важный и принципиальный момент, говорит вице-президент ВСС Максим Данилов. «То есть, даже если менеджеры по продажам постараются рассказать о «гарантированной» доходности, в памятке понятным языком будет прописано, что она (доходность) не фиксированная», — отмечает он. В памятке будет содержаться минимальный состав необходимой информации, которую важно донести до страхователя при заключении договора, чтобы он ясно себе представлял, какой продукт приобретает, отмечает Данилов.

Не влияя на банки

В ряде страховых компаний («Сбербанк страхование жизни», «Ингосстрах-Жизнь», «ВТБ Страхование») РБК сообщили, что, не дожидаясь разработки внутреннего стандарта, внедрили ряд мер, которые призваны качественно информировать клиента при покупке полиса, особенно через банковские каналы продаж.

В ВСС считают, что благодаря понятной памятке с основными пояснениями и характеристиками продукта мисселинг как системная проблема уйдет, говорит Данилов. По его словам, могут остаться лишь случаи какого-либо совсем «наглого» поведения со стороны отдельных менеджеров продаж. На продажи ИСЖ нововведение не повлияет, так как основной фактор, работающий в пользу этих продуктов, — ставки, а не слова менеджера по продажам, полагает вице-президент ВСС.

Между тем опрошенные РБК эксперты сомневаются, что стандарт сможет полностью решить проблему с навязыванием страховых продуктов.

Из стандарта никак не следует, что страховщики каким-либо образом будут отвечать за его соблюдение сотрудниками банков, говорит руководитель комитета по контролю качества страховых продуктов Объединения потребителей России Андрей Крупнов. «Собственно, это и юридически невозможно, так как стандарт принимается для страховых организаций и для сотрудников банков он не будет иметь никакой силы», — отмечает он. «Поскольку договоры страхования жизни продаются в основном через банки и именно банки получают основную часть маржи и являются главными интересантами данного вида бизнеса, какие бы обязательства ни брали на себя страховщики, проблему навязывания банками страховых продуктов взамен традиционных банковских пассивов это не решит», — отмечает экономист.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, в свою очередь, указывает, что в памятку на оформление страховки при получении кредита должны быть, например, включены сведения о том, что страховка не распространяется на беременность, осложнения при беременности, инвалидность и пр. «Человек может надеяться на страховую выплату, но страховка от несчастных случаев не покрывает осложнения при беременности — необходимо, чтобы такие значимые исключения отражались в памятке», ​​ — отмечает он.

По словам Янина, стандарт также не решает проблемы с использованием коллективной схемы страхования при выдаче кредита, к которой заемщика подключают без согласия и на которую не распространяется период охлаждения. Речь идет о том, что банки нередко предлагают заемщикам присоединиться к договору коллективного страхования — например, от утраты трудоспособности, потери источника доходов, мошеннических действий со стороны третьих лиц и т.д. Банк сам заключает договор со страховщиком, а клиентам, которым оформляет кредиты или выдает кредитные карты, предлагает присоединиться к нему, часто не предупреждая, что страховка действует в рамках коллективного договора и, значит, на нее не распространяется период охлаждения.

Источник: rbc.ru

Комментарии:

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показан. Обязательные для заполнения поля помечены *

*