Наша госпенсия состоит из двух частей: страховой и накопительной. Страховая часть есть у всех, она исчисляется в баллах, в зависимости от официальной зарплаты, стажа и т. д.
Каждый год трудового стажа приносит свои баллы. Максимально с 2018 года можно получить 8,7 балла, с 2021-го — 10.
Стоимость балла устанавливает государство: в 2018 году цена одного балла составляет 81 рубль 49 копеек. Пенсия от страховой части считается так: общее количество накопленных баллов умножается на стоимость одного балла по состоянию на дату назначения пенсии. К этому прибавляется фиксированная выплата. Так, в 2018 году средняя страховая пенсия составит 14 тыс. рублей.
Все, что отчисляется на страховую часть пенсии, идет на выплаты текущим пенсионерам. А вам, соответственно, выплачивать сумму, эквивалентную баллам, будут из денег будущих сотрудников. Страховая часть не наследуется, вы не можете ею управлять, она ежегодно, по мере возможности, индексируется государством. Все, что вы можете сделать, — иметь официальную зарплату, максимальный стаж и работать как можно дольше.
Накопительная часть есть не у всех: она есть у лиц 1967 года рождения и моложе. Также небольшая сумма есть у женщин 1957—1966 и мужчин 1953—1966 годов рождения, она формировалась с 2002 по 2004 год. Если бы в 2014 году не был введен мораторий на пополнение накопительной части пенсии, то сейчас у тех, кто родился в 1967 году и позже и сохранил в 2015 году накопительную часть, отчислялось бы на накопительную часть 6% с официальной зарплаты (это тоже расходы работодателя, а не ваши). И 16% — на страховую. Но из-за моратория сейчас у всех в накопительную часть отчисляется 0%, все идет на страховую часть.
Накопительная часть наследуется, ею можно управлять, переводя в частную УК или в НПФ. Здесь действуют не баллы, а деньги. И эта часть инвестируется на финансовых рынках в наиболее надежные инструменты. Но судьба этой части под вопросом: останется ли она, станет ли добровольной. Скорее всего, останется только страховая часть, а накопительная станет добровольной, вы сможете ее пополнять уже только из личных средств.
Таким образом, с 2014 года у всех, вне зависимости от возраста, 22% официальной зарплаты отчисляется на страховую часть пенсии. Но это расходы работодателя, а не ваши. И во что размещаются эти средства, контролировать вы не можете, как и управлять этими деньгами: тут все в руках государства.
Будущее пенсионной системы таково, что, скорее всего, государство будет обеспечивать только минимум. Причем именно путем отчислений ныне работающего населения, из которых будет платиться пенсия текущим пенсионерам. То есть будущие поколения пенсионеров будут обеспечивать выплаты текущим пенсионерам.
За рубежом в развитых странах пенсионеры лишь на 20% финансируют свои расходы на пенсионное обеспечение из госпенсии, на 30% — из корпоративного накопительного плана (когда они делают отчисления из своей зарплаты, а работодатель их софинансирует), а на 50% — из личных накоплений. Так что мы приходим к тому же: по сути, 80% будущей пенсии надо копить себе самим.
Но дело не только в опыте западных пенсионеров: проблема в том, что вам при недостатке баллов могут просто отказать в госпенсии и вы останетесь с минимальными выплатами, на которые нельзя прожить в принципе. Чтобы претендовать на полноценную пенсию, требуется выполнение трех обязательных условий:
· достижение пенсионного возраста (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин);
· наличие минимального трудового стажа;
· нужный показатель пенсионного коэффициента (соблюдение минимального количества баллов).
Если стажа или баллов не хватает, Пенсионный фонд имеет право отказать в страховой пенсии по старости.
В 2015 году, когда провели реформу, после которой появились баллы, для страховой пенсии требовалось не менее шести лет трудового стажа. В 2018-м нужно минимум девять лет стажа и 13,8 пенсионного балла. К 2024 году для пенсии понадобится 15 лет трудового стажа и 30 баллов. Когда не хватает стажа или баллов, платят пониженную социальную пенсию (на 2018 год это около 9 тыс. рублей). Причем платить ее начинают на пять лет позже, то есть не ранее чем с 65 лет мужчинам и с 60 — женщинам. Если социальная пенсия окажется ниже прожиточного минимума, то ее с помощью надбавок доведут до него.
Без полноценной пенсии могут остаться домохозяйки, фрилансеры, а также все те, у кого неофициальный или не полностью официальный доход. Служба в армии, учеба в университете, отпуск по уходу за ребенком входят в общий стаж.
Пока отказов в пенсии в России менее 2%, но со временем с повышением минимального количества баллов ситуация может ухудшиться.
Так что вывод, как всегда, один: копить на пенсию нужно самостоятельно и не надеяться на государство.
Наталья Смирнова
генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник»
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Источник: finance.rambler. ru
Комментарии: